Forsikringspolitikk Din Virksomhet Skal Ha

2023 Forfatter: Susan Creighton | [email protected]. Sist endret: 2023-08-25 03:48

Hvis du er en liten bedriftseier, er virksomheten din livsnerven og fortjener all den beskyttelsen den kan få. Du må se lenger enn obligatorisk arbeidstakers kompensasjon og generelt ansvar for å forsikre deg om at du er dekket for alle mulige scenarier, og unngå å skvise etter valgfri dekning.

Vi snakket med bedriftseiere og forsikrings- og juridiske fagpersoner for å se hvilke viktige policyer mange bedriftseiere burde ha, men ikke.

Generelt ansvar

Hvis du eier en virksomhet, bør dette være ditt første trinn i forsikring. Det beskytter deg mot en rekke krav, inkludert kroppsskade, materielle skader og personskade. Generell ansvarsdekning er vanligvis kombinert med en bedriftseiere policy (BOP), som inkluderer dekning av eiendommer og ansvar.

Arbeidskompensasjon

I likhet med generelt ansvar, kommer arbeidstakernes kompensasjonsforsikring generelt med territoriet til å eie en virksomhet. Arbeidstakernes komponent dekker medisinske utgifter, en del av tapt lønn, rehabilitering og dødsfall dersom en ansatt blir skadet eller blir syk på jobben.

Forskrift varierer fra stat til stat, og ansatte er pålagt å følge dem.

Redaktørens merknad: Trenger du en arbeidstakerforsikring for virksomheten din? Fyll ut spørreskjemaet nedenfor for å la våre leverandørpartnere kontakte deg med gratis informasjon

kjøperzone widget

Bil- og hjemforsikringsryttere

Bruker du din personlige bil og / eller hjem til forretningsformål? I så fall kan det hende at din vanlige forsikring for disse eiendelene ikke beskytter deg fullt ut.

Dan Klaras, president for forsikringsbyrået Assurance, sa at hvis du ikke eier et eget kommersielt kjøretøy, bør du få ansatt og ikke-eid bilansvarsforsikring. Dette dekker alle krav mot virksomheten din for hendelser som oppstår mens du eller dine ansatte kjører bilen din i løpet av en arbeidsdag.

Tina Willis, Florida ulykkes- og skadeadvokat ved Tina Willis Law, la til at mange virksomheter ikke har høye nok politikkgrenser til å gi tilstrekkelig dekning.

"Enhver virksomhet som bruker biler som en del av sin virksomhet, trenger en høy nok politikk for å unngå å ha forretningsfordelene og inntektene i fare etter en alvorlig ulykke, " sa hun. "1 million dollar i erstatningsansvar og autodekning er vanlig - de fleste tilfeller vil ikke overstige 1 million dollar i erstatning."

I tillegg er ikke huseiereforsikring designet for å gi forretningsdekning, så Klaras råder hjemmebaserte bedriftseiere til å snakke med en agent om å legge til påtegninger eller ryttere til forsikringene sine for å dekke sin forretningsvirksomhet. [Relatert: 5 nettsteder for sammenligning av pristilbud for småbedrifter]

Forsikring om forretningsavbrudd

Branner, flom, bygningskollaps, tyveri - noen av disse situasjonene kan føre til at du må slå av virksomheten midlertidig og følgelig miste inntekten.

"Når som helst har du et inntektstap [som en liten bedrift], et par måneder kan gjøre deg ute av virksomheten, " sa Klaras.

Forbruksforsikring vil kompensere deg for noen eller alle pengene du taper på å ikke være i full drift. Insurance Information Institute gir mer informasjon om hvorvidt selskapet ditt trenger denne typen forsikringsdekning eller ikke.

Kredittforsikring

Hvis bedriften din selger varer eller tjenester på kreditt, åpner du deg for risikoen for at kjøperen ikke kommer gjennom pengene. Kredittforsikring gir dekning for en rekke tap relatert til dårlige gjeldssituasjoner, sa Klaras. Avhengig av policyen din, kan kreditforsikring dekke hele kundenes eller deler av kundefordringene og hjelpe til med kundens kredittstyring eller inkasso.

Cyberinsurance

I følge forskning fra Ponemon Institute har mer enn 40% av amerikanske selskaper opplevd et datainnbrudd det siste året - og 27% hadde ikke et svar på planen eller teamet for datainnbrudd. Klaras råder alle bedriftseiere til å se på nettforsikring for å beskytte sensitiv ansatt, klient og økonomisk informasjon i tilfelle dataovertredelse.

"Hvis en liten bedrift har et nettsted, har eksponeringen [og] behov for denne dekningen, " sa Klaras til Business News Daily. "Cybercriminals er fokusert på små bedrifter av den enkle grunnen at de vet at nettverkssikkerhet er mye mindre sofistikert. Det er lettere å komme inn og få informasjonen. Når du har [cyber] -dekning, får du … den beste fremgangsmåten for å beholde en cyber brudd fra å skje, og at verdien alene er viktig."

Ansettelse praktiserer ansvar

Arbeidsgivere er lovpålagt å ha visse typer forsikringer for å dekke sine ansatte, men hva med beskyttelse for bedriften din hvis en ansatt saksøker? På grunn av den tett sammensvevede kulturen til de fleste små bedrifter, sa Klaras at mange eiere ser på de ansatte som venner og ikke tror de noen gang vil saksøke.

Skulle en misfornøyd arbeider imidlertid ta deg til retten for et spørsmål som urettmessig avslutning eller seksuell trakassering, kan du tape et betydelig beløp, selv om du ikke er skyldig. Ansettelsespraksis ansvarsforsikring (EPLI) sikrer at virksomheten din ikke går konkurs og forsvarer seg selv hvis en ansatt fremlegger et krav.

Feil- og unnlatelsesforsikring

De fleste eiere av små bedrifter tror ikke det noen gang vil skje med dem, men søksmål kan og vil ofte oppstå når forretningstvister må avgjøres. Klaras sa feil og mangler (E&O) forsikring, også kjent som profesjonell ansvarsforsikring, og beskytter din virksomhet og omdømme i tilfelle en klient eller kunde klager. Dette er viktigst for tjenestebaserte virksomheter og fyller ut noen av hullene i generell ansvarsdekning. Noen stater krever slik forsikring for visse yrker, for eksempel leger.

Hunter Hoffmann, sjef for amerikansk kommunikasjon hos forsikringsselskapet Hiscox for småbedrifter, var enig i at forsikringsansvar for yrkesansvar er et sentralt hensyn for enhver bedriftseier.

"Profesjonell ansvarsforsikring beskytter deg og dine ansatte hvis du blir saksøkt for feil eller uaktsomhet, " sa han. "Selv om du ikke har gjort noe galt, kan kostnadene for å forsvare seg mot et søksmål være betydningsfulle for en liten virksomhet, og forsikring gir både juridisk representasjon og betaling av eventuell dom som blir gjort mot deg."

I henhold til Hiscox DNA fra 2015 fra en gründerrapport hadde mindre enn halvparten av små bedrifter forsikringsansvar på den tiden.

Produkt tilbakekalling

Som bedriftseier har du et visst ansvar overfor personene som kjøper produktene dine. Ted Devine, administrerende direktør i forsikringsleverandøren for småbedrifter, Insureon, sa at amerikanske lover har utviklet seg de siste årene for å favorisere forbrukerne ved å anvende en "strengt ansvar" -lære. Dette betyr at hvem som helst - leverandør, distributør, produsent, etc. - som er involvert i salg av et produkt som forårsaker personskade eller sykdom når det brukes riktig, kan holdes juridisk og økonomisk ansvarlig for skadene.

Selv om produktansvaret ofte dekkes i en generell ansvarspolicy (selv om Devine råder dobbeltkontroll for å være sikker på), er du ikke dekket hvis du trenger å gjennomgå den dyre, tidkrevende og potensielt omdømmeskadelige prosessen med en tilbakekalling. For å hjelpe deg med dette kan forsikring om tilbakekalling av produkter være tilgjengelig som en rytter til din generelle ansvarspolicy.

"Forsikring om tilbakekalling av produkter … kan dekke kostnadene for å tilbakekalle produkter, inkludert å få dem fra hyllene, ødelegge dem, og kjøre en PR eller reklamekampanje for å gjenoppbygge tilliten til den offentlige personen, " sa Devine.

Innlandet marine

Ikke la navnet lure deg - denne dekningen har ingenting med vann å gjøre. Insurance Information Institute definerer innlandsforsikring som forsikring som "dekker produkter, materiell og utstyr når de transporteres over land - f.eks. Via lastebil eller tog - eller mens de midlertidig er lagret av en tredjepart." Kollisjoner og last tyveri er de to vanligste rapporterte tapene innen innlands sjøforsikring.

For de fleste virksomheter vil dekningen din under BOP eller policy for kommersiell pakke (CPP) være nok. Hvis du ofte sender produkter med høy verdi som datamaskiner, anleggsutstyr eller medisinsk utstyr over land, kan det være nødvendig med innlandsforsikring.

Katastrofeforsikring

Hvis du bor i et område som har stor risiko for flom, tornadoer, jordskjelv eller andre naturkatastrofer, bør du absolutt ha forsikring for det.

"Hvis du synes at disse omslagene er for dyre, må du revurdere forretningsmodellen din, " sa Cate Steane, grunnlegger av Make It Happen Preparedness Services. "Når forsikringspremiene er høye, betyr det at den dekkede hendelsen sannsynligvis vil oppstå og tap sannsynligvis vil være katastrofale."

Steane anbefaler også å lagre videoer av kontorlokaler, økonomiske poster og andre viktige filer i skyen i stedet for å stole på en fysisk plass (eller personlig eiendom) for å unngå at postene blir ødelagt. Videoer fra katastrofen før katastrofen hjelper forsikringskravet ditt til å bevege seg jevnere.

Nøkkelpersonsforsikring

Nøkkelpersonsforsikring er akkurat slik det høres ut - livsforsikring for en person hvis fravær eller tap ville bety svikt i selskapet.

Matt Ross, medeier og COO for The Slumber Yard, sa at han kjøpte nøkkelpersonforsikring for sin medgründer da de grunnla virksomheten, fordi "han er ansiktet til selskapet og virksomheten vil være i en verden av vondt hvis noe skjedde med ham."

Nøkkelpersonsforsikring fungerer av et selskap som kjøper en livsforsikringspolise til de viktigste ansatt (e) og betaler premiene på den forsikringen. Hvis nøkkelpersonen dør uventet, vil selskapet motta utbetalingen for forsikring for å holde selskapet flytende i kjølvannet av dødsfallet eller for å dekke kostnader forbundet med å legge ned virksomheten.

Kostnader for virksomhet

Bedriftskostnadsforsikring ligner nøkkelpersonsforsikring ved at den beskytter et kritisk medlem av selskapet ditt - bedriftseieren.

"I små virksomheter der eieren sannsynligvis er ansvarlig for store deler av den daglige, kan et utvidet fravær ha en katastrofisk effekt på balansen, " sier Raymer Malone, eier av High Income Protection Insurance Agency.

Forsikring om indirekte utgifter er en grunnleggende uførepolicy som dekker forretningsutgifter som husleie, lønn og verktøy hvis eieren ikke kan arbeide på grunn av sykdom eller skade.

Trenger bedriften din disse retningslinjene?

Hvert selskap har forskjellige forsikringsbehov, avhengig av bransje, beliggenhet og art for virksomheten. Selv om de ovennevnte retningslinjene anbefales, kan de være eller ikke være riktig for bedriften din. Sørg for å konsultere med forsikringsagenten din ofte for å vurdere risikoen og sikre at virksomheten din får all den beskyttelsen den trenger.

"Sett opp en vanlig tidsramme for å møte agenten din og oppdatere ham eller henne på virksomheten din og eventuelle endringer [som har skjedd] for å sikre at du legger til dekningen du trenger, " sa Klaras.

"Gjør research … og sørg for at du blir dekket, " la Hoffmann til. "Kostnadene kan være veldig rimelige, og forsikring gir den beskyttelsen du trenger for å sørge for at noen andre ikke kommer i veien for veien til suksess."

For mer grunnleggende forsikringssaker, besøk Business News Daily's guide.