En Guide Til Lån Til Småbedrifter Og Hvordan Du Får Tak I Det

2023 Forfatter: Susan Creighton | [email protected]. Sist endret: 2023-08-25 03:48

Alternative långivere er viktige for små bedrifter som leter etter lån som kanskje ikke har muligheten til å bli finansiert gjennom en tradisjonell bank. Disse långivere gir flere forskjellige typer lån, alt fra selgerkassa til utstyrsfinansiering.

Vi gransket mange leverandører for å finne de beste långivere. Nedenfor er en guide som hjelper deg å forstå det samlede lånemarkedet og velge et alternativt utlåner og lånealternativ til din lille bedrift. Hvis du har en god ide om hva du leter etter og er kjent med grunnleggende lånekonsepter, kan du sjekke ut de beste valgene for de beste alternative långivere i 2018.

Redaktørens merknad: Ser du etter informasjon om forretningslån? Fyll ut spørreskjemaet nedenfor, så blir du kontaktet av alternative långivere som er klare til å diskutere lånebehovet ditt

kjøperzone widget

Før du hopper inn detaljene om hvilke typer lån som tilbys og hvilket lån som er mest fornuftig for bedriften din, må du ta deg tid til å vurdere dine nåværende behov. Her er noen gode innledende spørsmål du skal svare på, slik at du har klare mål satt deg før du starter forskningen.

• Hvor mye penger trenger du?
• Hva trenger du pengene til?
• Hvor lang tid vil det ta deg å betale det tilbake?
• Hvor lenge har du vært i virksomheten?
• Hva er den nåværende økonomiske formen for virksomheten din?
• Hvor mye sikkerhet, om noen, må du betale for lånet?
• Hva er din kredittscore?
• Har du andre utestående lån?
• Leter du etter et kort- eller langsiktig lån?

Når du har svart på disse spørsmålene, er det best å vurdere de forskjellige typer lån og bestemme hvilke som er best for din virksomhet. Derfra kan du lære om hvilke långivere som tilbyr hvilke lån og som gjelder det beste selskapet. Her er en oversikt over hva du trenger å vite om hver type långiver.

Typer långivere

Small Business Administration lån

• Small Business Administration tilbyr flere låneprogrammer designet for å dekke finansieringsbehovene til en rekke forretningstyper.
• Med disse lånene låner ikke regjeringen direkte penger til små bedrifter. I stedet setter SBA retningslinjer for lån gitt av sine partnere, som inkluderer banker, samfunnsutviklingsorganisasjoner og mikrolånsinstitusjoner.
• SBA reduserer risikoen for långivere ved å garantere at lånene blir tilbakebetalt.
• Bedrifter har en rekke SBA-lånetyper å velge mellom, som hver har egne parametre og bestemmelser om hvordan pengene kan brukes og når de må tilbakebetales.

Fordeler og ulemper: Regjeringsgarantien, som vanligvis dekker 75 til 90 prosent av lånet, eliminerer mye av risikoen for utlåner. SBA lånevilkår har også en tendens til å være gunstigere for låntakere. Ulempene er at det må arkiveres ekstra papirer, ekstra gebyrer må betales, og det tar lenger tid å bli godkjent. Det kan også hende du må oppfylle strengere krav for å kvalifisere for et lån fra en tradisjonell SBA-långiver.

Hvis du vil lære mer om spesifikke SBA-lån, kan du lese SBA-lånedelen i delen av lånetypen nedenfor.

Konvensjonelle banklån

Fordeler og ulemper: De største fordelene med konvensjonelle banklån er at de har lav rente, og fordi et føderalt byrå ikke er involvert, kan godkjenningsprosessen gå raskere. Imidlertid inkluderer disse typer lån vanligvis kortere tilbakebetalingstid enn SBA-lån og inkluderer ofte ballongbetalinger.

I tillegg er det ofte vanskelig å få godkjent et konvensjonelt banklån. Tradisjonelle banker godkjente bare 23 prosent av finansieringsforespørslene i mars 2016, som ble ansett som et nytt høydepunkt. Sammenlignet med den nærmeste 61 prosent godkjenningsvurderingen av alternative långivere i samme tidsramme, virker det fortsatt lavt.

Alternative långivere

• Alternative långivere er spesielt attraktive for små bedrifter som ikke har en fantastisk økonomisk historie, fordi godkjenningskravene ikke er like strenge.
• Alternative långivere tilbyr vanligvis elektroniske søknader, tar beslutninger om godkjenning i løpet av timer og gir finansiering på mindre enn fem dager.
• Det er direkte alternative långivere som låner ut penger direkte til små bedrifter og låner ut markedsplasser, som gir små bedrifter flere lånealternativer fra forskjellige direkte långivere.
• Eksempler på direkte alternative långivere er Kabbage, OnDeck Capital og SBG Funding. Utlånsmarkedene inkluderer Bizfi og Biz2Credit.

Fordeler og ulemper: Positivitetene ved å jobbe med en alternativ långiver er at virksomheten din ikke trenger å ha en fantastisk økonomisk historie; det er få begrensninger på hva du kan bruke pengene til, og lånene kan godkjennes nesten umiddelbart. Ulempen er at rentene kan være betydelig høyere enn de som belastes av en bank. På grunn av lånets art er det viktig å undersøke det fine utskriften og sørge for at du inngår en avtale som gir mening økonomisk for virksomheten din.

Hvis du vil lære mer om alternative utlånslån, kan du se våre beste alternative långivere for småbedrifter.

Typer lån

SBA lån

For tiden tilbyr SBA fire typer småbedriftslån:

• 7 (a) Låneprogram: 7 (a) lån, SBAs primære utlånsprogram, er den mest grunnleggende, vanlige og fleksible lånetypen. De kan brukes til en rekke formål, inkludert arbeidskapital; kjøp av maskiner, utstyr, møbler og inventar; kjøp av tomter og bygninger; bygging av nye bygninger; renovering av en eksisterende bygning; etablering av en ny virksomhet eller hjelp til anskaffelse, drift eller utvidelse av en eksisterende virksomhet; og gjeldsfinansiering. Disse lånene har et maksimumsbeløp på 5 millioner dollar, og låntakere kan søke gjennom en deltakende långiver. Lånets løpetid er opptil 10 år for arbeidskapital og generelt opptil 25 år for anleggsmidler.
• Microloan-program: SBA tilbyr svært små lån til nye eller voksende småbedrifter. Lånene kan brukes til arbeidskapital eller til kjøp av inventar, forsyninger, møbler, inventar, maskiner eller utstyr, men de kan ikke brukes til å betale gjeld eller kjøpe eiendommer. SBA stiller midler til rådighet for formidlere, som er ideelle organisasjoner med erfaring i utlån og teknisk assistanse. Disse mellomleddene låner deretter opp til $ 50 000, med et gjennomsnittlig lån på rundt 13 000 dollar. Vilkårene for tilbakebetaling av lån varierer basert på flere faktorer, inkludert lånebeløpet, planlagt bruk av midler, krav bestemt av formidleren og behovene til den lille virksomhetslåneren. Maksimal tilbakebetalingstid for en SBA-mikrolån er seks år.
• Lån til eiendom og utstyr: Låneprogrammet CDC / 504 gir virksomheter langsiktig, fastrentefinansiering for større eiendeler, som utstyr og eiendom. Lånene er vanligvis strukturert med SBA som gir 40 prosent av de totale prosjektkostnadene, en deltakende utlåner som dekker opptil 50 prosent og låntageren setter opp de resterende 10 prosent. Midler fra et lån på 504 kan brukes til å kjøpe eksisterende bygninger, land eller langtidsmaskiner. å konstruere eller renovere fasiliteter; eller å refinansiere gjeld angående en utvidelse av virksomheten. Disse lånene kan ikke brukes til arbeidskapital eller varebeholdning. Det maksimale beløpet for et lån på 504 dollar er 5, 5 millioner dollar, og disse lånene er tilgjengelige med løpetid på 10 eller 20 år.
• Katastrofelån: SBA gir katastrofelån med lav rente til bedrifter i alle størrelser. SBA-katastrofelån kan brukes til å reparere eller erstatte eiendommer, maskiner og utstyr samt lager- og forretningsgoder som ble skadet eller ødelagt i en erklært katastrofe. SBA gir katastrofelån på opptil $ 2 millioner til kvalifiserte bedrifter.

Lån fra konvensjonelle banker og alternative långivere

Banker og alternative långivere tilbyr noen lignende lån som de som tilbys av SBA, samt finansieringsalternativer som SBA ikke tilbyr, inkludert følgende:

• Lån til arbeidskapital : Arbeidskapitallån er kortsiktige løsninger for virksomheter som trenger penger til å finansiere driften. Lån til arbeidskapital er tilgjengelig fra både banker og alternative långivere. Fordelen med et arbeidskapitallån er at små bedrifter kan holde virksomheten i gang mens de søker etter andre måter å øke inntektene på. Noen ulemper med arbeidskapitallån er at de ofte kommer med høyere rente og har korte avdragsbetingelser.
• Utstyrslån: I tillegg til SBA tilbyr både banker og alternative långivere egne typer utstyrslån. Lån og leasing av utstyr gir penger til små bedrifter til kontorutstyr, for eksempel kopimaskiner og datamaskiner, eller ting som maskiner, verktøy og kjøretøy. I stedet for å betale for store kjøp på en gang på forhånd, foretar bedriftseiere månedlige utbetalinger på varene. En fordel med utstyrslån er at de ofte er lettere å få tak i enn andre typer lån, fordi utstyret som kjøpes eller leies fungerer som sikkerhet. Utstyrslån bevarer kontantstrømmen siden de ikke krever en stor forskuddsbetaling og kan tilby noen skattefordeler.
• Merchant cash advance: Denne typen lån gjøres til en virksomhet basert på volumet av månedlige kredittkorttransaksjoner. Bedrifter kan vanligvis motta et forskudd på opptil 125 prosent av det månedlige transaksjonsvolumet. Vilkår for tilbakebetaling varierer fra utlåner. Noen tar et fast beløp penger ut av en virksomhets selgerkonto daglig, mens andre tar en prosentandel av daglig kredittkortsalg. Fordelene med selgers kontantforskudd er at de er relativt enkle å få, finansiering kan ta bare noen få dager og lånet blir tilbakebetalt fra kredittkortsalg. Den største ulempen er utgiftene: Renter går så høyt som 30 prosent i måneden, avhengig av utlåner og lånt beløp.
• Kredittlinjer: I likhet med arbeidskapitallån gir kredittlinjer små bedrifter penger til den daglige kontantstrømbehovet. De anbefales ikke ved større kjøp og er tilgjengelige i så korte som 90 dager til så lenge som flere år. Med en kredittgrense tar du bare det du trenger og betaler renter bare på det du bruker, i stedet for hele beløpet. Disse lånene er vanligvis usikret og krever ikke sikkerhet. De har lengre tilbakebetalingsbetingelser og gir deg muligheten til å bygge opp kredittvurderingen din hvis du foretar rentebetalingene i tide. Ulempene er tilleggsavgiftene, og disse lånene kan sette små bedrifter i fare for å bygge opp en stor mengde gjeld.
• Lån til profesjonell praksis: Lån til profesjonell praksis er designet spesielt for leverandører av profesjonelle tjenester, for eksempel virksomheter innen helsevesen, regnskap, juridisk, forsikring, ingeniørfag, arkitektur og veterinærfelt. Disse lånene brukes vanligvis til kjøp av praksis, eiendom eller nytt utstyr; renovering av kontorlokaler; eller refinansiere gjeld.
• Startlån til franchise : Startlån til franchise er designet for gründere som trenger finansiering for å åpne sin egen franchise. Disse lånene, som tilbys av banker og alternative långivere, kan brukes til arbeidskapital eller til å betale franchiseavgift, kjøpe utstyr og bygge butikker eller restauranter.
• Fakturafakturering: Fakturafaktureringslån er når en alternativ utlåner forskutterer småbedrifter penger for utestående fakturaer. Når fakturaene er samlet inn, mottar utlåner pengene i tillegg til et gebyr. Dette kan være et godt alternativ for bedrifter som ønsker å få finansiering på forhånd for fakturaer som ennå ikke er betalt.

Vanlige spørsmål om små lån

Har du fortsatt spørsmål om de forskjellige lånealternativene? Ikke noe problem. Her er noen spørsmål og svar som kan hjelpe deg med å ta en beslutning.

Spørsmål: Hvis jeg søker om et SBA-lån, hvilken type informasjon vil banken be om?

A. Når du søker om et SBA-lån, må eiere av små bedrifter fylle ut skjemaer og dokumenter for det spesifikke lånet de prøver å få. I tillegg oppfordrer SBA låntakere til å samle litt grunnleggende informasjon som alle långivere vil be om, uavhengig av lånetype. Følgende elementer kreves:

• Personlig bakgrunn og regnskap
• Forretningsregnskap
• Resultatregnskap
• Anslått regnskap
• Eierskap og tilknytning
• Forretningsbevis eller lisens
• Lånes søknadshistorikk
• Inntekt selvangivelse
• Gjenopptar opptar~~POS=HEADCOMP
• Forretningsoversikt og historie
• Forretningsavtale

Spørsmål: Hvilke spørsmål må jeg svare på når jeg søker om et SBA-lån?

A. SBA anbefaler å være forberedt på å svare på flere spørsmål, inkludert følgende:

• Hvorfor søker du om dette lånet?
• Hvordan blir låneprovenyene brukt?
• Hvilke eiendeler må kjøpes, og hvem er leverandørene dine?
• Hvilken annen forretningsgjeld har du, og hvem er kreditorene dine?
• Hvem er medlemmene i ledergruppen din?

Q. Hvor kan jeg finne en SBA-lånesøknad?

A. Lånesøknader er tilgjengelige på SBAs nettsted.

Sp. Hva trenger jeg hvis jeg søker om et konvensjonelt lån fra en bank?

A. Når du søker om et banklån, må du dele alle dine økonomiske detaljer. Du må gi långiveren din den komplette økonomiske bakgrunnen for selskapet ditt, dine fremtidige vekstplaner og ofte din personlige økonomiske informasjon. Jo mer informasjon du må illustrere at du har drevet virksomheten din, jo mer tillit vil bankene ha til å investere i deg.

Du må også vise nøyaktig hvordan du vil bruke de forespurte pengene. For eksempel, hvis du vil kjøpe nytt utstyr, oppgi pris på de nøyaktige kostnadene, hvor mye kapital du trenger for å lette dette kjøpet, og spesifikt hvordan det nye utstyret vil øke virksomheten din.

Sp. Hva må jeg vurdere når jeg søker om lån hos en alternativ långiver?

A. Når du vurderer en alternativ långiver, bør du vurdere følgende:

• Renter: Eiere av små bedrifter bør vite at de kan betale ned lånet relativt raskt for å unngå heftige rentekostnader.
• Gebyrer og policyer: Snakk med hver utlåner om gebyrer som kan gjelde når lånet er finansiert og hvordan tilbakebetalingen vil påvirke kontantstrømmen din.
• Utlåners rangeringer og gjennomgang: Det er mange selskaper i dag som sier at de er alternative långivere, men se etter långivere som har en A + -vurdering med Better Business Bureau.

Spørsmål: Hvilken type informasjon trenger jeg å gi alternative långivere når jeg søker om lån?

A. Selv om det kan være lettere å få et lån fra alternative långivere, må du fremdeles gi dem en rekke personlige, forretningsmessige og økonomiske opplysninger. Ikke alle långivere ber om samme informasjon. Noen opplysninger de kan be om inkluderer en plan for hvordan pengene skal brukes, kredittloggen din og en bekreftelse av inntekten og eiendelene dine.

Sp. Hva vurderer långivere når du vurderer en lånesøknad?

A. Det er en rekke faktorer som både banker og alternative långivere vurderer:

• Hvor lenge du har vært i virksomhet: Jo lengre tid du har, jo mer behagelig vil långivere føle seg når de låner virksomhetspenger.
• Kredittpoeng: Mens noen långivere plasserer mer lager i kredittscore enn andre, tar nesten alle poengene i betraktning. En dårlig kredittscore vil ikke nødvendigvis utelukke deg, men det vil påvirke lånevilkårene dine. Jo dårligere kredittpoengsum, jo høyere blir renten.
• Månedlig inntekt: Långivere ønsker å sikre at du har nok penger som kommer inn i bedriften din til å betale ned lånet.

Andre faktorer långivere kan vurdere er tidligere selvangivelser, enten du har hatt en historie med å betale kreditorer i tide, om du har hatt noen konkurser eller spratt sjekker, om du har tilstrekkelig sikkerhet og hva du planlegger å bruke pengene til.

Sp. Koster det penger å søke om lån?

A. Det avhenger av utlåner. Det er viktig å spørre hvilke typer gebyrer som er knyttet til søknaden. Noen långivere krever et søknadsgebyr, mens andre tar gebyrer for varer som er bundet i søknaden, for eksempel kostnadene for å kjøre kredittrapporten eller vurdere sikkerhetsstillelsen.

Hvis du tror at en alternativ långiver er riktig for deg, oppfordrer vi deg til å sjekke ut de beste valgene våre for ulike typer lån, og vårt begrunnelse for å velge hver og vår liste over alternative långivere.

Klar til å velge en alternativ långiver? Her er en oversikt over vår fullstendige dekning:

• De beste alternative långivere for bedrifter 2018
• Beste alternative utlåner for kredittlinjer
• Beste alternative långiver for oppstartslån
• Beste alternative utlåner for selger kontantforskudd
• Beste alternativ långiver for dårlige kredittlån
• Beste alternative långiver for utstyrslån
• Beste alternativ långiver for arbeidslån